W dzisiejszych czasach znalezienie dodatkowego źródła gotówki jest niezwykle proste i w większości przypadków nie trzeba w tym celu nawet wychodzić z domu. Obok bogatej oferty kredytów gotówkowych oferowanych przez banki konsumentów kuszą również różnego typu firmy pożyczkowe działające poza sektorem bankowym. Czym różnią się te dwa produkty i który z nich lepiej wybrać?
Statystyki jasno pokazują, że Polacy bardzo chętnie się zadłużają. Jak wynika z raportu Kredyt Trendy opracowanego przez BIK, aż 8,15 mln z nas spłaca kredyty gotówkowe lub ratalne, natomiast ponad 570 tys. osób korzysta z pożyczek udzielanych przez firmy pożyczkowe współpracujące z Biurem Informacji Kredytowej. Warto mieć jednak na uwadze, że tego typu instytucji jest zdecydowanie więcej. Związek Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce podał, że tylko w pierwszym półroczu 2019 roku udzielono 300,3 tys. pożyczek pozabankowych, natomiast liczba klientów firm tego typu uplasowała się na poziomie 827,50 tys. osób. Chociaż oba produkty są bardzo podobne i zasadniczo sprowadzają się do tego samego, a więc udostępnienia gotówki na dowolny cel, różnią się pod wieloma względami. Warto dowiedzieć się, z czym się wiążą i na co należy zwrócić uwagę.
Kredyt gotówkowy: duża elastyczność
Dużą popularność kredytów gotówkowych łatwo wytłumaczyć. Mają naprawdę wiele zalet. Podstawową z nich jest elastyczność. Środki pozyskane w ten sposób możemy przeznaczyć na dowolny cel. Sprawdzą się więc jako źródło gotówki na wakacje czy wsparcie finansowe w trudnym okresie, ale pozwolą także np. na zakup samochodu albo przeprowadzenie remontu mieszkania. Same w sobie kredyty gotówkowe są jednak bardzo zróżnicowane: w bogatej ofercie znajdziemy zarówno takie, które umożliwiają szybkie otrzymanie niewielkiej sumy przy minimum formalności, jak i bardzo duże zobowiązania, wymagające zdecydowanie bardziej rozbudowanej i skomplikowanej procedury. W praktyce: na rynku znajdują się różnorodne oferty, dostosowane do konkretnych wymagań i możliwości finansowych. Trzeba jedynie wiedzieć, jak je znaleźć.
Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy?
Duża liczba ofert sprawia, że znalezienie tej najlepszej może być trudnym zadaniem. Z pomocą przychodzą jednak narzędzia takie jak ranking Bankier Smart. Dzięki niemu będziemy w stanie błyskawicznie sprawdzić, który kredyt gotówkowy jest najtańszy, i z jakimi kosztami będzie się wiązał. Porównując ze sobą poszczególne produkty, warto przede wszystkim zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To właśnie ta wartość pozwoli nam na ocenienie, jakie będą realne koszty kredytu w skali roku. Tym samym, oprócz samego oprocentowania, uwzględnimy również inne koszty, takie jak prowizje czy opłaty.
Kredyt gotówkowy: przede wszystkim bezpieczeństwo
Kolejną zaletą kredytów gotówkowych jest bezpieczeństwo, jakie daje współpraca z bankiem. Zasady udzielania kredytów tego typu są regulowane przez ustawę o kredycie konsumenckim. Znajdziemy w niej zapisy regulujące najważniejsze prawa i obowiązki zarówno instytucji, jak i jej klientów. Należy do nich m.in. wymóg podawania w przypadku każdej oferty RRSO oraz zachowywania przejrzystości i jasności podpisywanych umów kredytowych. Ważną częścią prawa związanego z kredytami gotówkowymi jest również obowiązkowa weryfikacja ryzyka, czyli ocena zdolności kredytowej klienta. To między innymi z tego powodu banki skrupulatnie przyglądają się sylwetce potencjalnego kredytobiorcy i jego dotychczasowej historii. Chociaż z punktu widzenia wielu osób jest to dodatkowe utrudnienie, w rzeczywistości warto spojrzeć na nie jak na zabezpieczenie interesów obu stron umowy.
Zdolność i historia kredytowa
Osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu gotówkowego muszą być gotowe na przejście procesu weryfikacji. Ten dotyczy z jednej strony aktualnych i przyszłych możliwości finansowych, z drugiej – dotychczasowej historii regulowania zobowiązań. Chociaż nie brakuje ofert, w których wnioski procedowane są bardzo szybko, a formalności ograniczono do absolutnego minimum, również w takim przypadku analitycy przyglądają się tym parametrom. Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy będzie jednak znacząco różnił się, w zależności od sumy, o którą wnioskujemy. W przypadku mniejszych kwot może ograniczyć się wyłącznie do oświadczeń dotyczących osiąganych dochodów oraz przyjrzenia się wpływom i wydatkom widniejącym na rachunku bankowym. Jeżeli potrzebujemy większego zastrzyku gotówki, procedura będzie zdecydowanie bardziej skomplikowana: potrzebne będą zarówno zaświadczenia od pracodawcy, a w niektórych przypadkach także dodatkowe zabezpieczenia.
Kredyt bez BIK, BIG i KRD?
Ważnym elementem weryfikacji historii klienta jest ocena dotyczących go zapisów w bazach, takich jak BIK, BIG czy KRD. Banki dysponują wieloma informacjami na ich temat, a to, w jaki sposób wywiązywaliśmy się ze swoich zobowiązań w przeszłości, jest z ich perspektywy kluczowe dla podejmowanej decyzji. Uzyskanie kredytu gotówkowego będzie niemożliwe, jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy z sumiennością. Popularne czyszczenie BIK w rzeczywistości jest jedynie chwytliwym hasłem: z bazy można usunąć wyłącznie zapisy, które są nieprawdziwe lub przedawnione. Nie oznacza to jednak, że tracimy wówczas szansę na uzyskanie dodatkowej gotówki.
Pożyczki pozabankowe: czym się różnią?
Nawet osoby widniejące w bazach dłużników mają możliwość pozyskania pożyczki gotówkowej. W tym celu muszą jednak udać się do prywatnej firmy pożyczkowej, która działa poza sektorem bankowym i siłą rzeczy nie dotyczy jej przywołana wyżej ustawa. Warto jednak pamiętać, że coraz więcej podmiotów tego typu współpracuje z różnego typu bazami i również uzależnia przyznanie pożyczki od pozytywnych wyników weryfikacji. Nadal na rynku znajduje się jednak sporo firm, które są gotowe udzielić finansowania również osobom widniejącym w rejestrach. Bardzo często znajduje to jednak przełożenie na oferowane warunki, w tym przede wszystkim wysokość RRSO.
Poszukiwanie najlepszej pożyczki
Rynek pożyczkowy jest bardzo zróżnicowany i wiele zależy przede wszystkim od konkretnej oferty. W tym przypadku również podstawowym kryterium powinno być RRSO. Oczywiście im niższe, tym tańsza okaże się sama pożyczka. Warto jednak zwracać uwagę również na inne parametry, w tym okres spłaty. Chwilówki – w przeciwieństwie do kredytów gotówkowych – zazwyczaj należy spłacić w ciągu maksymalnie kilku miesięcy. Nie brakuje jednak ofert, które można spłacać przez dłuższy okres, albo takich, które pozwalają na otrzymanie wyższych środków. Oprócz samego RRSSO należy zweryfikować również dodatkowe zapisy widniejące w umowie. Może okazać się, że niektóre czynności będą wiązać się z dodatkowymi kosztami.
Oferty promocyjne: naprawdę tania gotówka
Bardzo często firmy pozabankowe udzielają pierwszych pożyczek na promocyjnych warunkach, rezygnując np. z oprocentowania lub utrzymując je na bardzo niskim poziomie. Choć zwykle muszą być spłacone nawet w czasie kilku tygodni, są z pewnością dobrym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków. Oczywiście, decydując się na pożyczkę w prywatnej firmie, należy skrupulatnie przyglądać się swoim finansom. Łatwy dostęp do dodatkowych środków może przerodzić się w pokusę, która nie sprzyja zachowaniu równowagi budżetu i wypłacalności. Przede wszystkim unikać należy przekredytowania, czyli sytuacji w której ponad 40% dochodów netto przeznaczana jest na spłatę zaciągniętych zobowiązań. Może to prowadzić do tzw. spirali zadłużenia, a więc krytycznego stanu, w którym spłata rat jest praktycznie niemożliwa bez dalszego zadłużania się.
źródło: artykuł partnera foto: Sebastian Duda/ Shutterstock.com
