Lokata bankowa jest najpopularniejszym rodzajem inwestycji w Polsce. Umożliwia pomnażanie kapitału przy minimalnym lub nawet zerowym ryzyku. Opłacalność lokaty w banku zależy od wielu kwestii, takich jak wielkość kapitału inwestycyjnego, cel inwestycji, rodzaj lokaty, wysokość oprocentowania i ograniczenia. Oto 5 kwestii, które są szczególnie istotne podczas wyboru lokaty bankowej.
Wielkość kapitału do zainwestowania na lokacie bankowej
Lokata jest rodzajem pożyczki, którą bank zaciąga u swoich klientów. Logiczne jest zatem, że banki chcą ponieść jej jak najniższe koszty. Dlatego warto zwrócić uwagę na szczegóły lokaty w kwestii minimalnej i maksymalnej wielkości kapitału inwestycyjnego.
Jak to działa w praktyce? Załóżmy, że zdecydowałeś się na otwarcie lokaty, zachęcony atrakcyjnym oprocentowaniem. Jesteś już klientem danego banku i na swoim koncie posiadasz kwotę odpowiednią do założenia lokaty. Okazuje się jednak, że nie możesz wykorzystać tych środków, ponieważ wysokie oprocentowanie dotyczy jedynie kapitału, którego wcześniej nie posiadałeś na swoim koncie osobistym. Jeśli postanowisz mimo wszystko otworzyć lokatę, bazując na środkach w banku – nie wypracujesz tak dużych zysków, jak początkowo zakładałeś.
Jakich typów lokat unikać i na co zwrócić uwagę przy wyborze?
Zanim zdecydujesz się na założenie lokaty bankowej – musisz sobie odpowiedzieć na pytanie: co właściwie chcę osiągnąć? Większość ludzi decyduje się na ten krok, ponieważ chce zabezpieczyć swoje środki przed utratą wartości. Potencjalne zyski są wtedy stosunkowo niewielkie, nasze oszczędności nie ulegają jednak “topnieniu” wskutek postępującej inflacji i innych czynników gospodarczych.
Zwracaj uwagę na to, z jakim typem lokaty masz do czynienia. Upewnij się, że jest to lokata bankowa, objęta Bankowym Funduszem Gwarancyjnym (BFG), który stanowi zabezpieczenie Twoich środków. Inne typy lokat – jak chociażby strukturyzowana lub połączona z funduszem inwestycyjnym – opatrzone są pewnym poziomem ryzyka. Zamiast wypracować zyski, możesz więc stracić – i to niekiedy bardzo duże pieniądze.
Rodzaje lokat bankowych – od czego powinien zależeć wybór?
Lokaty w poszczególnych bankach mogą się między sobą różnić pod wieloma względami. Są to chociażby:
- Okres trwania depozytu terminowego
- Wymóg posiadania konta bankowego (lub jego brak)
- Sposób określenia oprocentowania
- Tryb zakładania lokaty
Przechodząc do szczegółów, zacznijmy od początku – czyli okresu trwania depozytu terminowego. Uwzględniając to kryterium, możemy wyróżnić trzy rodzaje lokat bankowych: krótkoterminowe (kilka miesięcy), średnioterminowe (6-12 miesięcy), długoterminowe (powyżej 12 miesięcy). To, jak długo trwa depozyt terminowy warunkuje limit czasowy, w którym następuje kapitalizacja odsetek od Twoich oszczędności. Musisz więc zastanowić się, jak szybko chcesz osiągnąć zysk.
Wymóg posiadania konta bankowego dotyczy możliwości założenia lokaty w danej placówce. W niektórych przypadkach możesz ją otworzyć nie będąc klientem banku – jeśli na przykład oferta Cię zainteresuje. W innych sytuacjach musisz już posiadać konto osobiste, aby wykonać taki krok.
Oprocentowanie może być naliczane w różny sposób. Najczęściej spotykaną metodą jest stała stopa procentowa, która nie ulega zmianie na przestrzeni trwania lokaty. Niekiedy można spotkać się również ze stopą zmienną – która ulega modyfikacji w okresie depozytu. Najrzadziej spotykanym rozwiązaniem jest oprocentowanie progresywne, które zwiększa się z każdym kolejnym przedziałem czasowym (co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub rok).
Szukasz lokaty? Zobacz zestawienie najlepszych lokat bankowych FINATIN.pl. Znajdziesz w nim aktualny ranking oraz porównanie najwyżej oprocentowanych lokat w bankach wraz z prześwietleniem ich warunków i parametrów.
Oprocentowanie, a podatek belki – jak inwestować świadomie?
Oprocentowanie jest jednym z głównych wyznaczników opłacalności lokaty bankowej. Instytucje finansowe stosują jednak pewien trik, który sprawia, że uważamy usługę za atrakcyjniejszą, niż jest ona w rzeczywistości. Polega on na podawaniu wysokości oprocentowania bez uwzględnienia podatku Belki. Powoduje to, że rzeczywisty zysk z lokaty będzie niższy (o 19% sumy odsetek), niż początkowo zakładałeś.
Ograniczenia lokat bankowych
Często atrakcyjne oprocentowanie wiąże się z jakimiś określonymi warunkami. Przykładowo – może być dedykowane wyłącznie dla nowych lub starych klientów banku. Niekiedy okazuje się również, że wysokie oprocentowanie obejmuje zaledwie początkowy okres trwania lokaty. Staraj się więc uzyskać jak najwięcej szczegółów w tej kwestii i na ich podstawie dokonuj kalkulacji. W ten sposób zachowasz absolutną pewność, że otrzymasz dokładnie takie zyski, jakie wcześniej zakładałeś.
źródło: artykuł partnera
