Nie każdy kredytobiorca wie, że zaciągając kredyt hipoteczny, może skutecznie obniżyć jego koszty. Tymczasem od decyzji podjętych przez klienta banku zależy, czy w jego kieszeni pozostaną nawet tysiące złotych. Poznaj 7 sprawdzonych sposobów, dzięki którym unikniesz zbędnych wydatków i zaciągniesz kredyt mieszkaniowy na dogodnych dla siebie warunkach.
Ile osób spłaca kredyty hipoteczne? Z raportu „Kredyt Trendy” przygotowanego przez BIK wynika, że w czerwcu 2019 r. w Polsce było ich 3932 tys. W porównaniu do analogicznego okresu w 2018 r. to o 2,8 proc. więcej. Szacuje się, że pod koniec bieżącego roku liczba osób korzystających z kredytów na zakup nieruchomości przekroczy 4 mln. Jeżeli znajdziesz się wśród nich, masz szansę obniżyć koszty kredytu i zaoszczędzić w ten sposób sporo pieniędzy.
1. Porównaj dostępne oferty – to podstawa!
Zorientowanie się w ofercie banków i porównanie kredytów to podstawa. Zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny, dokładnie przeanalizuj dostępne na rynku propozycje pod kątem kosztów, oprocentowania i prowizji. Pomoże Ci przy tym wskaźnik RRSO, który banki mają obowiązek publikować przy każdym kredycie. Ponieważ wskaźnik RRSO obrazuje całkowity koszt kredytu, ułatwia porównanie takich produktów.
Alternatywą dla żmudnego szukania informacji ofertowych na stronach poszczególnych banków jest ranking kredytów hipotecznych. Dzięki niemu, określając kwotę kredytu i okres spłaty, możesz szybko zorientować się, z którym bankiem sfinansujesz zakup mieszkania, domu czy działki na najkorzystniejszych warunkach. Później pozostaje Ci tylko zagłębić się w szczegóły.
2. Szukaj ofert nie tylko w banku, którego klientem już jesteś
Gdy zapada decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, konsumenci najczęściej udają się do banku, z którego usług już korzystają. Nie ma w tym nic dziwnego – bank ma pełen wgląd w historię kredytową, zatem ubieganie się w nim o kredyt może być łatwiejsze. Nie oznacza to jednak, że Bank zapewni dostęp do najkorzystniejszej oferty.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Warto zatem wykazać się przezornością i zapoznać się także z propozycjami konkurencji. Może się okazać, że oferta innego banku w skali 20 czy 30 lat pozwoli zaoszczędzić tysiące złotych. Porównanie kredytów dostępnych w różnych bankach to najprostszy sposób, aby wybrać najkorzystniej dla siebie.
3. Zgromadź wkład własny na jak najwyższym poziomie
Czasy, gdy kredyt mieszkaniowy można było zaciągnąć bez posiadania wkładu własnego, minęły po wprowadzeniu rekomendacji KNF. Aktualnie każdy klient musi zadeklarować wkład własny na minimalnym, oczekiwanym przez bank poziomie (od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości). Jeżeli jednak zgromadzisz większy wkład własny, masz szansę skutecznie obniżyć koszty zobowiązania, a także płacić niższą ratę miesięczną.
Przy większym wkładzie własnym, kredyt hipoteczny zostanie Ci udzielony na korzystniejszych warunkach. Nie będziesz też musiał szukać dodatkowych zabezpieczeń, których bank w innych okolicznościach mógłby od Ciebie żądać. Do najpopularniejszych z nich należą zabezpieczenie hipoteczne na innej, niż kupowana nieruchomości oraz poręczenie kredytu przez osoby trzecie.
4. Negocjuj warunki, na jakich kredyt mieszkaniowy zostanie udzielony
Duża konkurencja między bankami jest bardzo korzystna z punktu widzenia klientów – mogą oni negocjować warunki, na jakich kredyt mieszkaniowy zostanie im udzielony. Bank przedstawił Ci swoją propozycję? Pamiętaj, że nie musisz na nią przystać – możesz spróbować obniżyć wysokość prowizji czy oprocentowania.
Banki prezentują klientom najczęściej dwie oferty. Pierwsza jest standardowa, a druga promocyjna. Jeżeli zdecydujesz się np. otworzyć rachunek bankowy czy skorzystać z karty kredytowej, kredyt hipoteczny zostanie Ci udzielony na atrakcyjniejszych warunkach. Przemyśl to rozwiązanie – w ten sposób również zaoszczędzisz.
5. Zdecyduj się na raty malejące – oszczędzaj na odsetkach
Zaciągając kredyt hipoteczny, trzeba zdecydować się na rodzaj rat. Możliwości są dwie – raty stałe i raty malejące. Pierwszy wariant jest popularniejszy wśród kredytobiorców. W jego przypadku raty przez cały okres trwania kredytu są zbliżonej wysokości. Z kolei raty malejące – jak sama nazwa sugeruje – zmniejszają się wraz ze spłatą zobowiązania. Na które raty się zdecydować?
Dla konsumenta raty malejące to niższe koszty, gdyż w ich przypadku inaczej naliczane jest oprocentowanie. Z drugiej strony ich wybór oznacza spore obciążenie dla domowego budżetu przez pierwszych kilka lat, bo wówczas raty są najwyższe. Jeżeli jednak masz dobrą zdolność kredytową, wybór rat malejących zapewni Ci spore oszczędności.
6. Spłać kredyt wcześniej, ale uważaj na dodatkowe koszty
Każdą nadwyżkę występującą w domowym budżecie warto przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu. Wiele banków próbuje się zabezpieczyć przed wpłatami, które nie wynikają z harmonogramu spłaty kredytu, umieszczając w umowie niekorzystne dla klienta zapisy. Właśnie dlatego, przed złożeniem podpisu pod przygotowanymi przez bank dokumentami, należy się z nimi dokładnie zapoznać.
Jeżeli podejrzewasz, że będziesz w stanie spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, zadbaj o to, aby w umowie nie znalazły się niekorzystne dla Ciebie postanowienia. Gdyby bank nie chciał oddać Ci prowizji lub odsetek za niewykorzystany okres kredytu, pamiętaj, że możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.
7. Refinansowanie kredytu – zamień drogi kredyt na tańszy
Oferty banków zmieniają się z czasem. Gdy upłyną 2-3 lata od momentu zaciągnięcia kredytu, warto ponownie zaznajomić się z dostępnymi ofertami. Sprawdzając, czy wybrana przez Ciebie propozycja jest nadal atrakcyjna, możesz uniknąć zbędnych kosztów.
Okazało się, że możesz zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na korzystniejszych warunkach w innym banku? Refinansowanie kredytu – mimo że jest trudne – ma sens. Dzięki niemu w Twoim portfelu mogą zostać nawet tysiące złotych. Jest to kolejne rozwiązanie, dzięki któremu będziesz miał realny wpływ na obniżenie kosztów kredytu.
źródło: artykuł partnera
