Dzisiejszy rynek pełen jest przeróżnych ofert kredytów gotówkowych. Która z tych ofert jest dla nas najkorzystniejsza i najbardziej się nam opłaca? Aby móc świadomie odpowiedzieć sobie na to pytanie, musimy umieć przeanalizować daną ofertę pod względem kilku bardzo istotnych czynników, a następnie spełnić wymagania i formalności, które stawia przed nami bank gdy składamy wniosek o kredyt.
Dzisiejszy rynek pełen jest przeróżnych ofert kredytów gotówkowych. Która z tych ofert jest dla nas najkorzystniejsza i najbardziej się nam opłaca? Aby móc świadomie odpowiedzieć sobie na to pytanie, musimy umieć przeanalizować daną ofertę pod względem kilku bardzo istotnych czynników, a następnie spełnić wymagania i formalności, które stawia przed nami bank gdy składamy wniosek o kredyt.
Czy rzeczywiście potrzebuję kredytu?
Zanim podejmiemy jakiekolwiek kroki w stronę złożenia wniosku kredytowego, powinniśmy zadać sobie jedno podstawowe pytanie – czy kredyt gotówkowy to w naszej sytuacji rzeczywiście jedyne rozwiązanie? Bardzo często niestety tę decyzję podejmujemy zbyt pochopnie, bez większego zastanowienia, a każde takie finansowe zobowiązanie jest przecież realnym obciążeniem naszego domowego budżetu nawet na kilka lat. Właśnie dlatego ewentualną decyzję o zaciągnięciu pożyczki powinniśmy dokładnie przemyśleć, przeanalizować wszystkie wady i zalety tego zobowiązania i dopiero wtedy myśleć o ewentualnym składaniu wniosku kredytowego w banku.
Jakie czynniki przy wyborze oferty kredytowej powinny być dla mnie ważne?
Przy okazji analizy dostępnych na rynku ofert różnych kredytów gotówkowych, musimy zwrócić uwagę na następujące czynniki:
– wysokość oprocentowania, odsetki (największym obciążeniem naszej miesięcznej raty zobowiązania są oczywiście odsetki wynikające z wysokości oprocentowania; nierzadko stanowią one istotną część naszego obciążenia, dlatego ważne jest, by robić wszystko, by jak najbardziej obniżyć koszt całkowity naszego kredytu, decydując się na przykład na wyższe miesięczne raty na rzecz szybszej spłaty pożyczki);
– możliwość nadpłaty ewentualnego zobowiązania (każda atrakcyjna oferta kredytowa powinna zawierać informację o warunkach ewentualnej nadpłaty zobowiązania; jest to o tyle ważne dla nas jako pożyczkobiorców, że każda taka nadprogramowa spłata zmniejsza nasze zadłużenie podstawowe omijając odsetki; ponadto każdorazowo gdy decydujemy się na nawet niewielką nadpłatę, zmienia się nasz harmonogram spłat, skraca się okres całkowitej spłaty naszego kredytu i zmniejsza się miesięczna rata pożyczki; trzeba przyznać, że nie jest to bez znaczenia);
– ubezpieczenie kredytu (możliwość ubezpieczenia jest dobrowolna i oczywiście można z niej zrezygnować; jest to co prawda dodatkowy koszt, ale nie zawsze warto go ominąć; ubezpieczenie kredytu może mieć znaczenie szczególnie w przypadku większych kredytów, gdy rata miesięcznego zobowiązania jest rzeczywiście wysoka; w praktyce oznacza możliwość zawieszenia spłaty rat na okres nawet kilku miesięcy, gdy znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej, na przykład w przypadku chwilowej utraty płynności finansowej w skutek utraty pracy bądź nagłego zachorowania);
-dodatkowe koszty i warunki do spełnienia (każdy kredyt wiąże się również z gamą dodatkowych kosztów i warunków; są to na przykład prowizja pobrana przez bank za udzielenie zgody na kredyt bądź konieczność posiadania w danym banku rachunku opiewającego na konkretne warunki jak określone stałe miesięczne wpływy);
– RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) jest bardzo dobrym miernikiem całkowitego kosztu naszego kredytu gotówkowego; wskaźnik ten jest niejednokrotnie ogromną pomocą gdy chcemy porównać kilka różnych ofert kredytowych jednocześnie; to naprawdę ogromne ułatwienie).
Czy jestem wiarygodnym kredytobiorcą?
Po wyborze danej oferty kredytowej przychodzi czas na spełnienie warunków i wymagań banku. Musimy udowodnić instytucji, że jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Jak to zrobić? Pierwszym dokumentem, jaki musimy przedłożyć razem z wnioskiem kredytowym jest zaświadczenie o wysokości naszego miesięcznego wynagrodzenia oraz pismo od pracodawcy świadczące o warunkach i formie naszego zatrudnienia. Oczywistym jest, że preferowaną formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, chociaż inna forma zatrudnienia nie przekreśla naszych szans na kredyt. Wszystko zależy w dużej mierze od wysokości naszych zarobków oraz kwoty ewentualnego kredytu gotówkowego. Kolejnym ważnym warunkiem jest pozytywna historia kredytowa. Banki korzystają z BIK-u, tj. Biura Informacji Kredytowej i przy jego pomocy są w stanie bardzo szybko przeanalizować naszą sytuację finansową oraz dotrzeć do informacji o naszych wcześniejszych zobowiązaniach finansowych, zakupach na raty i zadłużeniach. Niczego nie jesteśmy w stanie ukryć i jeśli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą naszych pożyczek, nie zadziała to niestety na naszą korzyść. Bank może uznać, że nie jesteśmy wiarygodni i odrzucić nasz wniosek kredytowy. Nie bez znaczenia jest często też nasza sytuacja rodzinna. Reasumując, wysokość naszych zarobków, historia kredytowa oraz nasza sytuacja rodzinna decydują o naszej zdolności kredytowej. Jeśli ta jest wystarczająca i bank nie widzi ryzyka ewentualnych problemów ze spłatą przyszłego zobowiązania, nie powinniśmy mieć problemu ze zgodą na kredyt. Pożyczka jest wypłacana dosyć sprawnie, a naszym obowiązkiem staje się regularna spłata zobowiązania.
źródło: artykuł partnera
